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기초연금 신청을 앞두고 가장 헷갈리는 부분은 “내가 받을 수 있나?”보다 “내 재산이 기준을 넘는지”입니다. 특히 예금·적금·보험·주식처럼 형태가 다양한 금융재산은 계산 방식이 낯설어, 같은 재산이어도 판단이 달라지기 쉽습니다.
이번 글에서는 2026년 기초연금을 기준으로 금융재산 계산법, 선정기준액, 인정소득의 의미, 그리고 많은 분들이 놓치기 쉬운 자연적소비 공제액까지 한 번에 정리했습니다.
1️⃣ 2026년 기초연금, 무엇을 기준으로 보나요?
기초연금은 만 65세 이상 어르신 중 소득과 재산이 일정 기준 이하인 경우 매월 연금을 지급하는 제도입니다. 여기서 핵심은 ‘재산이 얼마냐’가 아니라 재산을 소득처럼 환산해 합산한 인정소득이 기준선(선정기준액)을 넘는지 여부입니다.
2️⃣ 2026년 기초연금 선정기준액
2026년 기초연금은 아래 선정기준액(월 기준)을 기준으로 심사합니다. (연도별로 조정될 수 있으니 “대략적인 기준선”으로 이해하고, 신청 전 공식 확인을 권장합니다.)
| 가구 유형 | 선정기준액 (월 기준) |
|---|---|
| 단독가구 | 약 202만 원 이하 |
| 부부가구 | 약 323만 원 이하 |
3️⃣ 인정소득이란? (핵심 개념)
인정소득은 “월급/연금 같은 실제 소득”만 의미하지 않습니다. 다음 두 가지를 더한 값입니다.
- 소득평가액 : 근로·사업·연금 등 실제 소득을 평가
- 재산의 소득환산액 : 금융재산·부동산 등을 ‘소득처럼’ 환산해 반영
즉 소득이 낮아도 예금·전세보증금·보험 해약환급금이 많으면 인정소득이 올라가 수급이 어려울 수 있습니다.
📌 인정소득 계산 구조 한눈에 보기 (금융재산·부동산 포함)
| 구분 | 무엇을 포함? | 계산/반영 방식 | 체크 포인트 |
|---|---|---|---|
| 소득평가액 | 근로소득, 사업소득, 공적연금/사적연금, 기타소득 등 | 월 소득을 기준으로 산정 (항목별 공제 후 반영) |
연금 수령액이 적어도 재산 환산액이 크면 탈락 가능 |
| 재산의 소득환산액 | 금융재산(예금·적금·주식·펀드·보험 해약환급금 등) 일반재산(부동산, 전세보증금, 임차보증금 등) 자동차(일부 조건에 따라 반영) |
재산을 ‘소득처럼’ 환산하여 월 단위로 반영 (금융재산은 자연적소비 공제 후 환산) |
보험(해약환급금), 전세보증금이 누락되기 쉬운 대표 항목 |
| 최종 인정소득 | 소득평가액 + 재산의 소득환산액 | 이 합계가 선정기준액 이하이면 수급 가능성 ↑ | 기준 “근처”라면 공제·환산 항목을 꼼꼼히 확인 |
※ 항목별 반영 기준과 공제는 개인 상황(가구 유형, 재산 구성, 지역 등)에 따라 달라질 수 있으므로, 최종 판단은 공식 조회/상담 결과를 기준으로 하세요.
4️⃣ 2026년 기초연금 금융재산 계산법
금융재산에는 보통 다음 항목이 포함됩니다.
- 예금·적금·정기예금·저축성 상품
- 주식·펀드·채권 등 투자자산
- 보험 해약환급금
- 연금저축 잔액 등
금융재산은 단순히 “총액”만 보는 것이 아니라, 공제 후 환산하여 인정소득에 반영됩니다. 여기에서 중요한 장치가 바로 자연적소비 공제입니다.
5️⃣ 자연적소비 공제액이란?
자연적소비 공제는 어르신의 기본 생활비 지출을 고려해 금융재산 일부를 먼저 공제해 주는 개념입니다. 많이들 “예금이 있으면 무조건 탈락”이라고 오해하지만, 자연적소비 공제가 반영되면 결과가 달라질 수 있습니다.
2026년 기준으로 금융재산에서 약 2,000만 원 내외가 공제된 뒤, 남은 금액을 중심으로 소득환산이 진행되는 흐름으로 이해하면 좋습니다. (세부 기준은 변동될 수 있으니 최종은 공식 확인 권장)
🧮 내 금융재산, 이렇게 정리하면 빠릅니다
STEP 1) 금융재산을 한 줄로 합산하세요.
예) 예금 3,000만 + 적금 1,000만 + 주식 800만 + 보험 해약환급금 200만 = 5,000만 원
STEP 2) 자연적소비 공제(약 2,000만 원 내외)를 먼저 빼고,
남은 금액이 ‘환산 대상 금융재산’이 됩니다.
예) 5,000만 - 2,000만 = 3,000만 원
STEP 3) 마지막으로 재산을 소득처럼 환산해 ‘인정소득’에 더해 판단합니다.
※ 실제 환산·공제 기준은 개인 상황에 따라 달라질 수 있어, 기준선(선정기준액) 근처라면 공식 확인을 권장합니다.
6️⃣ 금융재산 계산 예시(간단 시뮬레이션)
예금이 5,000만 원 있는 경우를 예로 들어보겠습니다.
- 금융재산: 5,000만 원
- 자연적소비 공제(예: 2,000만 원 내외) 차감
- 남은 금액을 기준으로 재산의 소득환산액 산정
결국 “금융재산이 있다”는 사실만으로 결론을 내리기보다, 공제 후 환산 흐름으로 판단하는 것이 정확합니다.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 예금이 많으면 무조건 기초연금 탈락인가요?
아닙니다. 금융재산은 자연적소비 공제 후 환산되어 인정소득에 반영되므로, 일정 금액까지는 수급 가능성이 있습니다.
Q2. 보험도 금융재산에 포함되나요?
네. 특히 해약환급금이 있는 보험은 금융재산으로 포함되는 경우가 많아 누락되지 않도록 체크하는 것이 좋습니다.
Q3. 부부가 모두 신청하면 기준이 달라지나요?
네. 부부가구로 산정되면 부부가구 선정기준액이 적용됩니다.
Q4. 금융재산은 언제 기준으로 조사되나요?
통상 신청 시점의 재산을 기준으로 조사·확인됩니다.
Q5. 자연적소비 공제는 따로 신청해야 하나요?
대체로 자동 반영되는 구조로 이해하면 좋습니다. 다만 개별 상황에 따라 확인이 필요할 수 있습니다.
✅ 정리하며
2026년 기초연금은 “재산이 있다/없다”로 단순 판단하기보다, 인정소득(소득평가액 + 재산의 소득환산액) 구조를 이해하는 것이 핵심입니다. 특히 금융재산은 자연적소비 공제가 반영될 수 있어 결과가 달라질 수 있습니다.
기준선 근처라면, 미리 계산해 보고 공식 경로로 한 번 더 확인해 불필요한 오해로 신청을 포기하는 일이 없도록 해보세요.